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二级市场的基础

11月29日
11:51
AM
2018
类别| 社区

通常情况下,借款人想知道“二级”抵押贷款市场的基本情况.  但它们是什么,为何放贷机构要向它们“出售”贷款?  抵押贷款,特别是留置权,是一笔数额可观的资金,被套期长达30年.

 

而存款机构, 是由联邦政府和州政府特许的吗, 是否有能力在很长一段时间内发放大量资金, 抵押贷款银行不. 记住,银行, 在理论上, 它的存款能不能取走, 把钱集中起来, 然后把钱贷出去做房屋贷款.

 

为了保持足够的资金池以便他们能够继续发放贷款, 抵押贷款银行, 哪些公司不接受存款,但提供更大的计划和利率灵活性, “出售”借款人的抵押贷款给另一家机构——通常是房利美或房地美, 还有养老基金, 保险公司, 或证券交易商. 同时允许抵押贷款银行开展更多业务, 这种做法为抵押贷款银行家从卖出的每笔贷款中赚取佣金.

 

抵押贷款一旦进入二级市场,就有两条路径可供选择. 它可以由贷方出售给房地美, 房利美, 或者从其他金融机构的投资组合中获取现金, 或者它可以与其他抵押贷款合并,以换取抵押贷款支持证券(MBS). 抵押贷款支持证券是流动性非常强的投资,在华尔街通过证券交易商进行交易, 这意味着贷款机构可以轻松持有或出售它们. 反过来,这些交易提供的资金可以贷给其他借款人.


许多借款人告诉他们的信贷员,他们更喜欢通过小商店而不是大型国家银行获得抵押贷款. 这是一个有趣的现象——正在发生的事情? 毕竟,房价和价格不都是一样的吗?

 

事实证明,答案是“不”.“对于规模较小的银行来说,规模至关重要. 它们更灵活. 中等规模的公司, 例如, 以处理时间为荣, 快速承销, 并且能够及时地结束贷款. 目前,一些大型国家银行需要一个多月,甚至两三个月才能还清贷款.

 

2009年金融危机期间, 这刺痛了规模较大的住房贷款机构, 随后加强的监管并没有给他们带来任何好处. 仍然, 最大的银行, 平均, 每月的贷款额大约是所有其他银行的两倍.

 

 

回报与此有关. 虽然利率很低, 抵押贷款的回报率已经上升,因为这类贷款对二级买家更具吸引力, 部分原因是房地产市场崩盘后,承销标准更加严格.

 

 

有经验的LO团队, 处理器, 和其他支持人员让九游会下载找到最好的利率和价格在几家公司, 而且效率高,成本通常比大银行低. 非大型贷款机构以客户服务为荣, 伟大的定价, 以及对当地市场的了解. 对于银行分支机构的新信贷员来说,很难做到这一点. 反过来,借款人也同意了.

 

 

 

 

 

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首付款仍然非常重要

9月27日
3:15
PM
2018

对于一个银行, 首付款代表着“共担风险”,因为借款人可以在房子上投入的钱越多 如果买方停止付款,损失就越大. 对于许多借款人, 为了买房子,尽量少付首付是标准的做法, 因为他们宁愿多留点钱买家具, 景观, 等等.

 

 

联邦住房管理局(FHA)贷款, 这是因为政府保险吗, 要求非常低的首付, 在房地产市场崩盘最严重的那些年里,它们占据了很大的市场份额. 房利美和房地美要求至少10%的首付, 但借款人必须支付私人抵押贷款保险,除非他们的首付超过20%. 除了, 如今,私人抵押贷款保险公司并不总是愿意以低首付的方式开展业务.

 

但是,借款人应该付多少钱呢? 这取决于程序,但那肯定是“没有钱首付”的日子!“已经过去了. 在抵押贷款危机爆发之前,房主拿出20%的贷款是很常见的 以销售价格作为首付款. 所以潜在的房主们不慌不忙, 在银行存了钱, 当时机成熟时, 对一处房产出价. 九游会下载又回到了那些日子, 尽管一些程序, 如联邦住房管理局, VA, 农业部农村住房, 房利美(房利美 Mae)的homeepath项目允许更低的首付款.

 

 

 

 

 

 

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当一个借贷者试图为房子获得贷款时, 他们需要做的一件事是填写大量的文件. 在许多情况下,书面文件解释了贷款人和他们的承销商需要知道的一切. 但在某些情况下,这是不正确的,需要一封解释信. 虽然这似乎令人生畏, 或者借款人的申请有问题, 这通常是不对的. 而不是, 这类信函正变得越来越普遍,它们只是用来澄清保险商可能存在的一些简单问题,这些问题涉及到他们无法用已有的数据进行资格验证或验证的申请.

 

换句话说,解释信就是它听起来的样子. 贷方和他们的保险商要求借款人解释一些事情. 这可能是工作的变化, 就业差距, 一大笔存款存入他们的银行账户, 自雇收入的来源, 或者其他任何事情. 如果借款人购买的房子距离他们目前居住的地方很远,通常也需要这类信件. 他们是移动? 他们换工作了吗? 他们将远程办公? 有许多问题保险商将寻求回答, 但问题并不一定意味着问题.

 

承销商通常寻找的是借款人偿还贷款的能力. 只要能核实到令他们满意的情况,贷款就有可能获得批准. 他们想要这封信, 有时信, 解释,以涵盖他们所有的基础,并确保他们用于批准决定的信息是尽可能完整和彻底的. 考虑到这一点, 任何被要求提供解释信的借款人都应该迅速而有效地提供, 准确地提供贷款人或承销商要求他们提供的信息.

 

如果借款人选择不提供信, 拒绝这样做, 或者在要求贷款人提供信息时没有提供足够完整的信息, 贷款有被拒绝的可能. 在某些情况下,解释本身会导致贷方或承销商拒绝贷款, 但这种情况并不常见. 大多数解释信只是作为一种连接点的方式, 这样一来,承销商就会对所提供的信息感到满意. 然后他们可以继续承销和批准贷款, 借款人可以得到他们想买的房子.

 

如果任何借款人不完全理解被问到的问题, 在提供这封信之前,他们应该得到澄清. 通过这种方式,他们可以向贷款人和承销商提供他们需要和想要的信息, 所以贷款可以一直在这个过程中流动. 如果不能提供他们想要的信息,实际上会导致贷款被延迟, 在某些情况下,这可能会让他们失去他们想买的房子. 最好是马上把那封信送到贷方, 因此,贷款可以继续由承销商处理,审批也会更接近.

 

整体, 被要求提供解释信的借款人不应该担心这种要求. 他们只需要确保自己理解了问题, 提供一个直接而简洁的答案, 然后等着看保险商是否还要求别的东西. 没有理由认为要求提供解释信就意味着贷款不会被批准. 许多借款人对这些信感到紧张,或者认为它们几乎是在指责, 但重要的是要退一步,如实对待这些信件. 贷方的承销商正在问一个问题, 借款者接了电话, 获得贷款批准的过程还在继续. 

 

 

 

 

 

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移动是发狂. 在日常工作和家庭生活的基础上,这是一个巨大的努力. 但是建立一个有效的系统来协调所有相关的步骤可以帮助你保持理智.

做好组织工作的第一步是确定搬家时你能负担得起的开销. 从头到尾都是自己动手做的,还是你能请到专业人士帮忙?

帮助你行动起来的小贴士

这里有8个基本的组织建议,可以帮助你在从一个住所到另一个住所的路上避免坑坑洼洼. 没有所谓的完美, 但这并不意味着你不应该尝试尽可能平稳的移动.

分析你的预算

分析你的预算,看看哪些选择是可行的. 如果你认为你能负担得起搬家公司的话, 采访几位,了解他们的服务范围和价格. 询问他们是否会运输大型电器,或者你是否需要雇佣专业的搬家服务. 以下是关于雇佣搬家公司时需要考虑的问题的详细信息.

如果你需要依靠朋友和家人的帮助,考虑是否预算租一辆卡车. It may be necessary if (1) you have lots of furniture and large appliances; (2) it’s a long-distance move; and (3) you want to maintain goodwill by avoiding multiple moving trips between the old and new residences.

创建一个笔记本

你需要一个笔记本,与你的日记表分开,用来记录待办事项和搬家计划, 包括你的预算, 要移动的项目核对表, 和时间表. 活页夹可能是最好的选择, 因为你需要装文件的袖珍页——比如搬家协议或租赁协议——和收据.

 

 

设定一个时间表

为完成任务制定时间表. 把它按周分为前期、中期和后期. 例如, 早期的工作包括搬家的安排, 清洁壁橱, 清除不必要的财产, 获取包装材料. 不要忘记设置向需要你的地址更改的机构发送通知的日期(比如公用事业公司), 信用卡公司, 还有学校)以及家人和朋友.

 

 

积累移动供应

虽然可能需要购买特殊的容器,如衣柜盒子, 标准尺寸的结实盒子通常可以通过Craigslist和社区社交媒体网站免费获得 分散. 你还需要气泡纸, 包装胶带, 标记, 还有像新闻纸或包装花生之类的填充材料. 在你计划打包的前一周就把这些东西积累起来,这样就可以避免头痛了.

 

 

 

要搬家的东西

测量新家的房间尺寸. 然后,测量你的家具,看看哪些适合哪些房间. 你能挤出你的大号吗, 沉重的橡木桌子穿过楼上房间的门口,你正在想象它? 它适合任何地方吗?? 测量会帮助你决定你要带什么,送什么. 通过设置搬家物品清单,你可以微调你的搬家成本.

 

 

分类、清除和打包

搬家对于清理你的财产是很好的. 当你准备打包时,通过分拣局的内容, 壁橱, 货架上, 车库, 花园棚, 无论, 想想你可以没有什么. 你真的需要童年时代的录像带吗? 五件红毛衣是不是太多了? 为什么你有两台吸尘器,三台搅拌机,四把锤子和50个马克杯? 现在是放手的时候了,是时候放弃一些富足了.

打开你的移动笔记本,列出你可以捐赠的旧货店和其他组织. 你的图书馆靠卖旧书赚钱吗? 哈利路亚! 把它们添加到你的送货清单中.

在你收拾行李准备搬家的时候, 根据它们应该放在的地方(浴室)给它们贴上标签, 卧室, 厨房)在你的新地方.

使用或赠送食物

一旦你有了搬家的约会,开始用完冰箱和冰柜里的东西. 如果你的冰箱已经满了,把冷的东西运到新家是不可能的, 列出一个可以与之分享多余财富的人和组织的名单. 你的邻居甚至会用一些钱为你准备一个送别派对.

一定要给冰箱除霜的时间表加上一个日期.

 

 

打包急需物品和贵重物品

准备好行李箱,用来包装你要用汽车运输的物品. 这里面应该有急需的东西,比如换洗衣服, 化妆品, 还有药品和贵重物品,包括重要文件(出生证书和结婚证书), 的行为, 租赁协议, 财务文档), 和珠宝. 用你的笔记本把这些项目列出来.

 

 

减压

Finally, don’t just take care of your move; take care of yourself. 在你的时间表上添加减压活动的日期, 包括和你会想念的邻居聚会, 在最喜欢的餐厅用餐, 在公园里散步. 你永远不会后悔花时间说再见.

 

 

 

 

 

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